רשות שוק ההון ובראשה ד"ר משה ברקת הודיעה לאחרונה שהיא תאפשר הגדלת הפקדה לגמל להשקעה מסך של כ 70,000 ש"ח כיום לעד 200,000 ש"ח בעתיד הקרוב ובכך קופת גמל להשקעה תהפוך למכשיר האטרקטיבי ביותר הקיים היום להשקעה וחיסכון!
למי הקופה יכולה להתאים ואיך לנצל את היתרונות הקיימים בה?
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון והעומד בראשה, ד"ר משה ברקת, הצהירו שברצונם לאפשר את הגדלת התקרה שקיימת כיום בהפקדה שנתית בקופת גמל להשקעה מ-71 אלף שקל כיום ל-200-250 אלף שקל בשנה. אם המהלך אכן יקרום עור וגידים, מדובר במפץ של ממש בתחום, שכן הקופות יוכלו להוות לראשונה אלטרנטיבה לתעודות סל, קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון (שבהן אין תקרת הפקדה שנתית). ברשות ינסו לקדם את היוזמה הזו ב-2021.
מה זו קופת גמל להשקעה? במה היא שונה מקופת גמל רגילה?
קופת גמל רגילה היא מוצר פנסיוני, ולכן החיסכון אינו נזיל וההפקדות אליה יכולות להיעשות דרך המעסיק או בידי עצמאי. בניגוד לקופת גמל רגילה, קופת גמל להשקעה - שמוצעת לחוסכים החל מ-2016 - היא מוצר חיסכון נזיל. במילים אחרות, אפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים. הקופה מציעה אפיקי השקעה שונים שנעים בין 0-100% מניות.
מדוע הוגבלה בו תקרת ההפקדה עד היום?
רשות שוק ההון חששה לגרימת חוסר יציבות במערכת הבנקאית בעקבות תזוזת כספים מתיקים מנוהלים, קרנות נאמנות וייעוץ בנקאי בניירות ערך לכיוון בתי ההשקעות ולכן תחמו את יתרת ההפקדה השנתית.
מדוע מדובר באפיק כדאי לחיסכון למשקי בית?
יתרונות רבים לקופה זו במיוחד למשקי הבית, כל אחד יכול להפקיד, ניתן לפתוח על שם ילדים, נכדים, כמתנה, הכסף נזיל בכל עת, ניתן למשוך לחלק או את כל הכסף לפי רצונכם, ניתן לבצע הפקדות חודשיות באופן שוטף אוטומטי, הפקדות חד פעמיות, הכול בגמישות מרבית,
עלויות הניהול הינם מהנמוכות ביחס לאלטרנטיבות אחרות, ניתן לדלג בין מסלולי השקעה בתוך הקופה ללא תשלום מס ובאופן מהיר, ניתן לבחור מסלולי השקעה מרובים מ 0 במניות ועד 100% במניות, עוקבי מדד S&P500 ועוד, תל בונד 20, 40,60 כל אשר תחפצו והתשואות מהגבוהות ביחס לאלטרנטיבות. קופות אלו מייצרות למשקי הבית קופת מזומן לעת הצורך, למינוף, לרכישת ציוד חדש לבית, לשיפוץ או לשידרוג הבית ויושביו.
כמו כן, ביצועי הקופות מתעדכנים מדי חודש ואפשר להשוות בין הביצועים בקלות דרך גמל-נט, כאשר למשל בניהול תיקי השקעות אי אפשר להשוות. ולבסוף, אפשר לנייד את הקופה בין גופים, למשל בין בתי השקעות שונים, או בין מסלולים שונים, ללא מס או עמלה. גם שינוי הרכב ההשקעות בקופה לא גורר עמלות.
כל הנתונים האלה הופכים את קופת הגמל להשקעה למוצר החיסכון המשתלם ביותר כיום בהשוואה לאפיקי השקעה נזילים אחרים - פוליסה פיננסית לחיסכון והשקעה וקרן נאמנות.
אילו עוד יתרונות יש בקופה?
הקופה יכולה גם לשמש כחיסכון ארוך טווח עם אפשרות להמרה לקצבת פנסיה אחרי גיל 60, ואז יש פטור ממס רווחי הון. בנוסף, הקצבה נחשבת "מוכרת", כלומר לא צריך לשלם עליה מס הכנסה.
מדוע הקופה כדאית גם לעצמאים?
ראשית, בגלל היתרון שנעוץ ביכולת למשוך את הכסף בכל עת. זו אפשרות שיכולה לשרת עצמאים במיוחד בימים אלה של משבר כלכלי מתגלגל, שכרוכה בו אי ודאות רבה. שנית, בגלל היכולת להמיר את הכסף לקצבת פנסיה אחרי גיל 60, וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני. עצמאים רבים אינם חוסכים מספיק לפנסיה, והאפשרות להגדלת החיסכון יכולה להועיל להם.
כיצד מתחילים לחסוך בקופת גמל להשקעה? פונים לגורם מקצועי ומתחילים משם, חשוב מאד גם להיות מלווים מקצועית לאורך הדרך על מנת לעבור את המהמורות והמשברים בהצלחה ובתשואה מירבית וגם לקבל שירות ותפעול עבור הקופה ותשובות ושיוניים מקצועיים לאורך הדרך