פגישת תכנון פנסיוני – מדוע היא מהותית לנו ועד כמה היא יכולה לשדרג את החיסכון שלנו?
לפגישה עם מתכנן פנסיוני יש חשיבות רבה • היא עשויה לא אחת להשפיע על הסכום שנחסך לנו לימי הפנסיה, ואף לוודא שאנו מוגנים באמצעות הכיסויים הביטוחיים המתאימים
22.10.2020
מאז שהקורונה נכנסה לחיינו אנחנו מוצפים בהצעות ובמדריכים לניהול נכון יותר של משק הבית: איך מקטינים הוצאות, כיצד ניתן להגדיל הכנסות, ועוד.
מרבית המדריכים הללו מתאימים לניהול התזרים החודשי שלנו – משימה חשובה בהחלט. אולם אסור לנו לשכוח החלטה כלכלית חשובה נוספת ומהותית לחיינו, והיא ניהול החסכונות הפנסיוניים שלנו; אותו נושא מרוחק, שאנו כה נרתעים מפניו.
מתברר שניתן לשדרג את החיסכון הפנסיוני. זה לא עולה כסף וגם לא מצריך מאיתנו הרבה משאבים. פגישה הנמשכת פחות משעה עם בעל רישיון, מתכנן פנסיוני או סוכן ביטוח, יכולה לייצר לנו שקט לשנים ארוכות, לחסוך לנו כסף לפרישה ולוודא שאנחנו מוגנים באמצעות הכיסויים הביטוחיים המתאימים לנו.
יתרה מכך, לפגישת התכנון הפנסיוני יש חשיבות אדירה בהגדלת המודעות לחיסכון הפנסיוני, תהליך שאנחנו מכנים בשם "חינוך לפנסיה". ככל שהלקוח יידע יותר, הוא יוכל למקסם ולהתאים את הפנסיה שלו לצרכיו.
רפאל כהן מתכנן פיננסי שלנו מסביר כי פגישת התכנון הפנסיוני היא בגדר כמעט הכרח בעת בניית תיק פנסיוני ללקוח: "פגישת התכנון הפנסיוני עושה פלאים מבחינה כלכלית. השורה התחתונה של הפגישה היא שרוב הלקוחות חסכו בזכותה כסף, ולא מעט. אנחנו שמים דגש ניכר על קיום פגישות תכנון פנסיוני, שכן במסגרתן בונים לכל לקוח כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה, בהתאם לצרכיו האישיים ולמסגרת התקציב, וכך כאמור חוסכים לו הרבה מאוד כסף במהלך החיים.
"החיסכון הטריוויאלי הוא בדמי ניהול והתשואה העודפת", ממשיך ומסביר "אך גם לקוחות שמשלמים דמי ניהול נמוכים בשל הסדר מעסיק שיש להם, או מאחר שצורפו לקרנות ברירת מחדל, יכולים לחסוך כסף עם שינוי מבנה דמי הניהול בהתאם למאפייני השכר והצבירות שלהם בקרן".
בהקשר לכך "מלבד דמי הניהול ישנם אלמנטים ביטוחיים נוספים שיכולים להשפיע על החיסכון. כך למשל, לקוחות רווקים שמשלמים כיסויים מיותרים יכולים לחסוך לא מעט; או גרושים וגרושות שמשלמים כיסויים לשאירים שלא בטוח שהם נדרשים להם במצב המשפחתי המעודכן; כמו גם עובדים שיש להם רכיבי ביטוח חיצוניים לקרן הפנסיה, ונכון לייצר עבורם מסלול שיעניק להם סכום גבוה יותר בצבירה, ועוד. כל אלו עשויים להגדיל את החיסכון לפנסיה באלפי שקלים, ובמקרים מסוימים אפילו יותר מכך".
כמו כן, הוא מדגיש כי "ניהול חיסכון פנסיוני באופן אוטומטי – ללא בחינה שלו בצמתי החלטה מהותיים כמו שינוי מצב משפחתי או כניסה למקום עבודה חדש – עלול לפגוע באופן משמעותי הן בכיסויים הביטוחיים והן בסכום הכספים אותם נצבור לגיל פרישה; ופשוט יכול לגרום נזק כלכלי גדול לחוסכים לפנסיה".
הוא גם מפנה זרקור לעוד כמה פרמטרים שיש להביא בחשבון בעת הבחירה בקרן פנסיה:
1. "קיום פגישת התכנון הפנסיוני בכל פלטפורמה"
"יש חשיבות עצומה לפגישה עם איש מקצוע, גם באמצעים דיגיטליים כמו זום", אומר רפאל כהן. "אני מעריך כי פגישות דיגיטליות יהפכו להיות חלק אינטגרלי מהליך הצטרפות הלקוחות לקרן הפנסיה. בנוסף, ההליך הדיגיטלי ילך ויתפוס חלק משמעותי בתהליך בחירת מוצר פנסיוני. אין סיבה שבכניסה למקום עבודה חדש לא יוצג לעובד פירוט המוצר הקיים עבורו כיום באופן דיגיטלי, וזאת לשם בחינת המשכיות פנסיונית ביטוחית".
2. "איתנות פיננסית בקרן פנסיה היא דבר הכרחי"
"החיסכון הפנסיוני הוא מוצר שנרכש היום ומלווה אותנו בצמתים החשובים של החיים ממועד הרכישה לאורך עשרות שנים. מעבר לייעוד הטריוויאלי של קבלת פנסיה חודשית באמצעותו, הוא נועד לטפל במצבים מורכבים ובנקודות כואבות כגון מחלות או פטירה.
"בצמתים הללו", מסביר רפאל, "שמתרחשים לפתע וללא תכנון מוקדם, אנחנו ובני משפחתנו צריכים להיות בטוחים שאנו נמצאים בידיים מהימנות ויציבות ושהשיקולים שמנחים את מי שמטפל בנו אינם מותנים בחישובי רווחיות לטווח קצר, חשש מיציבות וכדומה.
"כל אלה מחזקים את העובדה כי ברגעי משבר אמיתיים, בריאותיים או משפחתיים, קרן פנסיה שתנוהל על ידי חברה בעלת איתנות פיננסית תעניק לי את הוודאות שמי שבחרתי בו יהיה שם לצידי באופן נגיש, זמין, נוח ועם יכולות כלכליות ושירותיות לספק לי את הסיוע הנדרש".
3. "הבחירה בקרן פנסיה מתאימה מייצרת עבור העובד ערך כספי"
"הדבר החשוב ביותר הוא ההבנה שקרן פנסיה צריך לבחור, כי הבחירה עצמה מייצרת עבור העובד ובני משפחתו ערך כספי מהותי", "בעת הבחירה צריך לבדוק, כאמור, את איתנות החברה המנהלת את קרן הפנסיה ואת היכולות שלה לעמוד לצד הלקוח כשהוא יצטרך אותה לאורך עשרות שנים; צריך לבדוק מה הפרופיל של עמיתי הקרן, מה השכר המובטח שם ומה המגמה שלו.
"כמו כן, יש לתת את הדעת לשירות הניתן לעמיתי הקרן – אילו פעולות הם יכולים לעשות באופן דיגיטלי ועצמאי; להתייחס למגוון מסלולי ההשקעה ומה נכון עבור העמית, לאחר ניתוח נתוני התשואות; וכן לבחון את שיעור דמי הניהול ואת הגמישות של הקרן בנושא, וכמובן את היכולת שלה לספק את פגישת התכנון הפנסיוני כשנדרשת אחת כזו, ללא עלות".
4. "רכישת מוצרי ביטוח ופנסיה במקום אחד יכולה לספק יתרון בנושאי שירות ונגישות"
"ראשית כדאי ונכון לרכוש את המוצר המתאים לכם ביותר לאחר בחינה של בעל רישיון. בעת הבחירה צריך לבחון בין היתר נושאי שירות ונגישות. האתר שלנו מאפשר למי שרוכש מוצרים אצלנו לצפות בכל התיק הביטוחי והפנסיוני בצורה מרוכזת וידידותית למשתמש. לאלמנט השירות והנגישות יש ערך מהותי ביכולת לקבל החלטות נכונות. בנוסף, יש ערך מקצועי רב בבחירת בית אחד לריכוז המוצרים, בוודאי אלו שמשלימים אחד את השני – כדוגמת מטרייה ביטוחית שמשלימה את הכיסויים הביטוחיים הבסיסיים בקרן הפנסיה; וכמו כן מעניקה אפשרות לרכישת ביטוחי חיים, גם בסכומים לא גבוהים, לתשלום להוצאות חד-פעמיות במקרה מוות".
אנו מבינים את החשיבות של נושא זה, ולכן מעטפת התכנון הפנסיוני שלנו כוללת התאמת מוצרים אישית וייחודית, המורכבת ממגוון מוצרים משלימים בעלי כיסויים ביטוחיים, לצד קיום פגישות אישיות של העובדים עם מתכנן פנסיוני".
בשורה התחתונה, אל לנו להזניח את הטיפול בקרן הפנסיה שלנו ולהשאיר אותה על טייס אוטומטי – מכיוון שזו אחת ההחלטות החשובות בחיים. שימו לב לתנאים, לשירות, לחוסן הפיננסי של הקרן; הקדישו זמן לפגישה עם מתכנן פנסיוני אחת לתקופה ובעקבות שינויים בחיים. וזכרו תמיד: מפגש כזה אינו דורש מכם זמן רב ועשוי לסייע לכם למקסם את החיסכון לשנות הפרישה.
נשמח לענות על שאלות בתיבת הקשר למטה